Защита электронным чипом. Банковские пластиковые карты с чипом: преимущества и отличия от карт с магнитной полосой

Держатели чипованных банковских карт привыкли, что при совершении операции требуется ПИН-код. Но в некоторых случаях кассиры в магазине не только не просят покупателя ввести заветные четыре цифры, но даже подпись владельца на чеке им не нужна. Является ли это нарушением – в материале сайт

Специалисты твердят о том, что клиенту банка предпочтительнее оформлять карту с чипом, нежели обычную с магнитной полосой. Чипованные карты считаются более безопасными – на них может храниться больше информации, они отличаются большим сроком использования. «Все чиповые карты – карты стандарта EMV. Это международный стандарт, разработанный компаниями Europay, MasterCard и VISA для повышения уровня безопасности карты, – поясняет руководитель компании-оператора платежей «Биллинговые системы» Андрей Рычков . – Чип в банковской карте – это микрокомпьютер на одном кристалле. Банк-эмитент записывает на него ограничения по использованию карты. Например, устанавливает ограничения по территории действия карты или обозначает лимиты на снятие денег с карты вне домашнего региона. Там же прописаны приоритеты в отношении стандарта EMV при считывании карты – с запросом ПИН-кода или с запросом подтверждения подписи. По словам эксперта, у некоторых банков запросу ПИН-кода присвоен нестрогий приоритет при проведении операции. В этом случае, когда кассир проводит карту через платежный терминал, запроса на введение ПИН-кода не происходит, и она считывается так же, как карта с магнитной полосой. «Получается, что приобретая карту с чипом, клиент банка рассчитывает на дополнительную защиту собственных средств, но не получает ее, – подтверждает опасения собеседник. – Справедливости ради отмечу, ряд банков все-таки оставляет возможность для клиента самостоятельно сменить приоритеты. Сделать это можно через банкомат».

При этом Андрей Рычков отмечает, что если вашу карту принимают к оплате без запроса ПИН-кода, кассир обязан запросить документ, удостоверяющий личность и образец подписи. «Но на деле паспорт запрашивают в лучшем случае в 1% проведенных транзакций. Поставить подпись на чеке просят гораздо чаще. Но вот сравнивание подписи с образцом на карте явление крайне редкое», – сетует собеседник.

Безответственное отношение кассиров даже породило новый вид мошенничества: после оплаты услуги или товара пользователи карты, у которых не спросили документов, устанавливающих личность, запрашивают в банке отмену транзакции и возврат денежных средств за уже оказанные услуги.

Андрей Рычков приводит пример из практики:
Юлия, клиент банка А,. обратила внимание, что при оплате услуг через POS-терминал у нее не запрашивают ПИН-код. Девушка решила выяснить, в чем причина. В банке объяснили: сходство подписи на карте и чеке является приоритетом. В случае, если такое положение не устраивает клиентку, она может в любом банкомате банка поменять приоритет с подписи на ввод ПИН-кода. Но опять же не во всех платежных терминалах будет запрашиваться код, так как настройкой терминалов занимаются другие банки.

«Если карта с чипом, но по ней проведена операция без ввода ПИН-кода, клиент может ее оспорить и вернуть средства», –говорит управляющий ВТБ24 в Пермском крае Светлана Щеголева .

Когда ПИН-код и подпись не нужны?

Оказывается, все же есть ситуации, когда возможна оплата по карте без введения ПИН-кода и без получения подписи клиента.

Как пояснили в Экопромбанке, на большинстве терминалов при проведении оплаты по чипу есть возможность отказаться от ввода ПИН-кода. «Этим обычно пользуются торговые точки с большим потоком покупателей, для того чтобы ускорить процесс обслуживания клиентов и сократить очереди на кассах, – отметили в пресс-службе банка. – Таким образом настроенный терминал, позволяет произвести расчет с клиентом без использования связи с банком, выпустившим карту (так называемый режим offline). При этом настройки всегда предусматривают максимально допустимый порог сделки, например, при покупке на сумму более 1000 рублей, терминал запросит клиента ввести пин-код».

Риски возможного использования утерянной карты, в этом случае, магазин берет на себя. Магазину выгодней обслужить как можно больше покупателей, в сравнении с гипотетическим риском использования утерянной карты.

О пороге в 1000 рублей упомянули и в Западно-Уральском банке Сбербанка России. Совместно с одной из пермских торговых сетей банк приступил к реализации проекта, направленного на стимулирование безналичных расчетов. В ряде супермаркетов была внедрена технология «Быстрая покупка» (Quick Payment Service или Small Ticket) платежных систем VISA и MasterCard. В соответствии с правилами международных платежных систем в торговых предприятиях, относящихся к типу «Супермаркеты» разрешается проводить операции оплаты покупок картой на сумму до 1000 рублей без ввода пин-кода или подписи держателя карты на чеке. «Для клиента это полностью безопасно: все операции по картам проходят строго по сертифицированным технологиям и на сертифицированном оборудовании и в режиме онлайн получают подтверждение банка-эмитента», – уверяет зампредседателя Западно-Уральского банка ОАО «Сбербанк России» Василий Палаткин .

Добавим, что для контроля личных финансов все эксперты советуют подключать услугу SMS-информирования, чтобы любое списание с банковской карты сопровождалось сообщением. И стоит все-таки забирать чек об оплате, а не бросать его на кассе.

Компания «Дом Кард» изготовит для вас полноцветные пластиковые смарт-карты с чипом и дополнительными элементами персонализации. Для печати мы используем инлеи с чипами EM-Marine и Mifare. Они имеют оптимальную цену, практичны и долговечны. Передача данных происходит на частоте 125 кГц.

• EM-Marine

Идентификационный номер карты индивидуален, записывается в заводских условиях. Изменить его невозможно. Поэтому данная карта подходит только для считывания информации. Используются в применении:

• как ключи в простейших системах контроля доступа;
• для учета перемещений или рабочего времени.

Карты с чипом Mifare отличаются расширенной функциональностью. Рабочая частота – 13, 56 МГц. Возможно считывание и запись информации. Допускается многократная перезапись данных – до 100 000 раз. Информация на карте Mifare сохраняется не менее 10 лет.

Память разделена на автономные сектора (16 или 32, в зависимости от емкости). Один сектор содержит индивидуальный серийный номер – код для считывающих устройств. Для остальных секторов пользователь самостоятельно записывает секретные ключи, чтобы использовать одну карточку для нескольких приложений.

Обмениваются данными со сканирующими устройствами по зашифрованным алгоритмам, поэтому личная информация надежно защищена. Идентификация происходит в два этапа. Сканер получает доступ к секретным ключам, если только серийный код карты совпадает с кодом, сохраненным в модуле безопасности терминала. Они востребованы:

• для контроля физического доступа и перемещений на режимных объектах;
• как электронные многоразовые билеты;
• как удостоверения личности;
• как членские, дисконтные, платежные карты.

Как работают бесконтактные пластиковые карты?

Главная часть – внутренний слой (инлей) с микропроцессорным модулем (чипом), который содержит память, микро-конденсатор, антенну и катушку индуктивности.

Когда карту подносят к считывающему устройству, в микросхеме возникает слабый электрический ток – и чип «оживает», а данные с карты памяти передаются на кард-ридер. Без считывающего устройства карта неактивна.

Как мы изготавливаем их?

Инлей помещаем между листами пластика, на которых уже напечатали нужный текст и изображения. Полученный пакет слоев с обеих сторон накрываем оверлеем – пластинами ламината – и отправляем в пресс-ламинатор, где отдельные слои спекаются в единый лист.

На заключительном этапе изготовления из полученного пласта вырубаем карточки нужного размера со скругленными уголками.

При производстве доступно нанесение дополнительных элементов персонализации:

• фотографии владельца;
• полосы для подписи;
• магнитной полосы;
• штрих-кода;
• QR-кода;
• скретч-ленты;
• эмбоссирования (выдавливания)
• текста;
• термотиснения по фольге.

Цена за единицу продукции зависит от вида используемого чипа, тиража, стоимости разработки макета (возможно изготовление карт по предоставленному макету), выбора дополнительных элементов защиты.

Обратите внимание на выгодные акции:

• бесплатное изготовление образцов карт;
• карты с магнитной полосой кодируем бесплатно независимо от тиража;
• 5% скидка – при размещении на картах информации о производителе;
• при тиражах свыше 1000 штук – фактурные поверхности бесплатно (экономите по 3 рубля на каждой карте);
• при заказах от 5000 штук – бесплатная разработка или доработка макета (экономия на тираже соответственно 2000 — 3500 рублей или 500 — 2000 рублей);

И оформите заявку на сайте!

Цены

Банковские карты, которые принято именовать кредитными, потихоньку начинают переходить на новый технологический уровень. Так, все более популярными становятся кредитки не с магнитной полосой защиты, а с чипами..

Определение

Карта с чипом — банковская пластиковая карта, идентификационные данные владельца которой вшиты в микросхему.

Карта без чипа — банковская пластиковая карта, идентификационные данные владельца которой записаны на магнитную полосу.

Сравнение

Разница между картой с чипом и картой без чипа — в обеспечении безопасности данных. Банкиры довольно консервативны, и если уж затребовали новые технологии, то причина должна быть очень уважительной. Она и есть: воруют! Вернее, мошенничают. Магнитные полосы научились подделывать, чипы, как более сложную технологию, пока еще нет.

Для обывателя переход на карту с чипом несет как разочарования, так и нехитрые радости. Чип предполагает довольно большой объем информации, а не только данные по банку. Планируется использование банковских карт для хранения электронных билетов или другой персональной информации, облегчающей портмоне честным образом. Водительское удостоверение, медицинская страховка, паспортные данные и многое другое под управлением микропроцессора избавят от многих проблем. Разочарование же заключается в том, что карты с магнитной полосой сегодня принимаются любыми банкоматами и терминалами, где вообще возможен безналичный расчет. Чипы же, как явление относительно новое, знакомы не всякой технике, что может оказаться очень неудобным.

Банки отказываются выпускать карты без чипов. Банкиры перестраховываются, выпуская карты и с чипами, и с магнитной лентой. Безопасность это не повышает, зато удобства не лишает никоим образом. С другой стороны, карты с чипами стоят дороже карт без них, и зачастую расходы скрытно переносятся на потребителя: увеличиваются тарифы на обслуживание.

Выводы сайт

1. Банковская карта с чипом безопаснее, чем с магнитной полосой.
2. Карты без чипа в скором времени исчезнут.
3. Карты с чипом и магнитной полосой не обеспечивают должную защиту информации.
4. К карте с чипом можно привязать другие персональные данные.
5. Карты с чипом могут не обслуживаться в уже установленных неподготовленных терминалах и банкоматах.

Чиповые карты — это, пожалуй, самый сложный и весьма противоречивый банковский продукт, рассчитанный на массового потребителя. Ведь даже несмотря на то, что впервые такие карты были выпущены еще в 80-х годах прошлого века, споры о том, насколько они удобны, практичны и безопасны, продолжаются и по сей день. А это приводит к тому, что потребители часто отказываются от их использования, не имея полной и правдивой информации об этом карточном продукте. Но мы постараемся исправить ситуацию, проанализировав самые распространенные мифы о чиповых картах, отделив правду от вымысла.

Миф 1 . Чиповые карты – это панацея от мошенников. С одной стороны, это действительно так, учитывая, что микропроцессор, на котором хранится информация о карточном счете, больше защищен от несанкционированного доступа и взлома. Но, с другой стороны, владелец чиповой карты все равно может стать жертвой мошенников, если он активно пользуется Интернетом и совершает онлайн покупки в сети, используя для этого ее номер и CVV код (в этом случае неважно, оснащена ли карта чипом или магнитной лентой, так как преступникам достаточно этих данных, чтобы незаконно списать средства с карточного счета). Кроме того, не все POS-терминалы могут считывать информацию с чипов, поэтому российские банки вынуждены выпускать «комбинированные» карты, где помимо микропроцессора есть еще и магнитная полоса, а значит ее можно легко скиммировать, а потом подделать.

Миф 2 . Чиповые карты стоят дороже. На самом деле это не так. Учитывая, что микропроцессор имеет большую степень защиты, чем магнитная полоса, банки крайне заинтересованы в популяризации таких карт. Поэтому их стоимость практически не отличается от «магнитных» и «комбинированных», причем даже несмотря на то, что затраты самих банков на эмиссию чиповых карт намного больше (особенно это касается тех случаев, когда в процессе их изготовления на чип закладывается дополнительный функционал с возможностью динамического внесения информации).

Миф 3 . Чип и магнитная полоса – это фактически одно и то же. Такое утверждение не соответствует действительности: чиповая карта – это пластиковая карта, микропроцессор (чип) которой работает как миникомпьютер. Поэтому на нем может храниться намного больше информации, чем на магнитной полосе, начиная от проводимых операций по карточному счету, заканчивая таким дополнительным функционалом, как проездной на метро. Но и это еще не все: потенциал чиповых карт настолько огромен, что в будущем на микропроцессорах могут храниться и другие сведения как, например, медицинская карта или данные о страховке.

Миф 4 . Срок действия чиповых карт намного больше. Это полностью соответствует действительности, учитывая, что магнитная полоса в процессе ее эксплуатации быстро деформируется и стирается, чего нельзя сказать о микропроцессорах, которые не так подвержены механическим повреждениям.

Миф 5 . Чиповые карты постепенно вытеснят «обычный» пластик. Конечно, рано или поздно это все равно произойдет, но если говорить о краткосрочной перспективе, то не стоит ожидать, что смарт-карты станут более популярны у российских потребителей в ближайшие несколько лет. Во-первых, на сегодняшний день большая часть платежных карт используется для выплаты заработных плат, пенсий и пособий, поэтому банкам невыгодно выпускать для таких целей чиповые карты, учитывая, что это им обходится достаточно дорого. И, во-вторых, в ближайшее время банки будут вынуждены поднять стоимость таких карт для потребителей, которые открывают их для личных целей, чтобы компенсировать свои расходы при их эмиссии.

Чиповые карты еще называют смарт-картами (в переводе - «интеллектуальная»). В смарт-карту вмонтирован чип, который хранит всю информацию о владельце карты и о состоянии счета без отправки запроса в банк. Чиповые карты могут быть дебетовыми и кредитными, контактного и бесконтактного типа. Чтобы считать информацию с контактной карты, ее необходимо приложить к считывающему устройству. Бесконтактные карты работают на принципе передачи радиосигнала.

Карта с магнитной полосой

В настоящее время карты с магнитной полосой являются самыми популярными во всем мире. С их помощью можно переводить деньги на другие счета, оплачивать коммунальные услуги, оплачивать покупки и так далее. На магнитной полосе располагается три дорожки с данными. Первая содержит фамилию, имя, отчество владельца карты, вторая - номер карты и срок ее действия, третья предназначена для прочей информации.

Почему карта с чипом лучше?

В первую очередь, чиповая карта является более безопасной, чем карта с магнитной полосой, так как благодаря более сложной системе защиты, ее подделать намного сложнее. Кроме того, повредить чип по неосторожности будет также непросто.

Платежи через смарт-карты проходят значительно быстрее, чем через карты с магнитной полосой.

Еще одним положительным моментом чиповых карт является возможность работать в off-line режиме, то есть, если расплачиваться в магазине такой картой, в отличие от карт с магнитной полосой, не нужно наличие связи у торговой точки с банком. Кроме того, магнитные полосы можно легко поцарапать и в результате повредить введенную на них информацию или размагнитить.

Так как чиповая карта – это своего рода микрокомпьютер, она может выполнять многие функции, характерные для обычных компьютеров. Например, карта может хранить информацию по идентификации владельца; на карте может быть выделена область для хранения секретной информации, зашифрованной с помощью криптографического способа.

Встроенный чип обеспечивает карте уникальную идентичность, которую практически невозможно подделать, так как технологии по производству чипов не стоят на месте, а с каждым днем совершенствуются и усложняются. При совершении какой-либо финансовой операции из терминала подается напряжение, чип и, таким образом, определяется подлинность смарт-карты.

Чип гарантирует банкам выполнение всех установленных ими правил по проведению финансовых операций, например, необходимость ввода ПИН-кода при проведении операции.

Таким образом, внедрение карт с чипом максимально повысило защиту карт от фактов их подделки и мошенничества.